Mức lãi suất vay tín chấp hiện nay và cách tính

Vay tín chấp là giải pháp tài chính rất dễ tiếp cận vì không yêu cầu chứng minh thu nhập. Tuy nhiên, đổi lại thì lãi suất của hình thức này thường cao hơn các gói vay khác. Nếu không nắm rõ cách tính lãi, bạn rất dễ phải chi trả nhiều hơn mức lãi suất bình thường. Bài viết dưới đây sẽ giải đáp chi tiết về mức lãi suất vay tín chấp hiện tại, lý do vì sao nó cao hơn vay thế chấp, phương thức tính tiền lãi cũng như các bí quyết giúp bạn nhận được mức lãi suất ưu đãi nhất.

1. Lãi suất vay tín chấp là bao nhiêu?

Lãi suất vay tín chấp hiện dao động từ khoảng 12,9 đến 28%/năm tại ngân hàng và từ 1,4 đến 2,9%/tháng tại các công ty tài chính, tùy đơn vị cho vay và hồ sơ của từng người. Riêng nền tảng tín dụng số như EVO Money có lãi suất ưu đãi từ 1,25%/tháng trên dư nợ ban đầu.

Mức lãi cụ thể của bạn phụ thuộc vào ba yếu tố chính: lịch sử tín dụng, thu nhập và cách tính lãi của từng đơn vị (trên dư nợ ban đầu hay dư nợ giảm dần). Hai khoản vay cùng con số lãi suất nhưng khác cách tính có thể chênh nhau đáng kể về tổng tiền lãi, vì vậy hãy xem các mức trên là khoảng tham khảo và luôn đối chiếu tổng số tiền phải trả trong hợp đồng. Xem chi tiết cách tính tại bài lãi suất vay tín chấp là bao nhiêu.

Lãi suất tín chấp gồm phí gì?

Khi nói về chi phí vay tín chấp, ngoài lãi suất còn có thể có một số khoản phí đi kèm mà bạn nên hỏi rõ, như phí thu xếp khoản vay, phí bảo hiểm khoản vay nếu có, phí trả nợ trước hạn và phí phạt chậm trả. Vì vậy, khi so sánh hai gói cùng lãi suất, bạn vẫn nên nhìn vào tổng số tiền phải trả để thấy chi phí thật, vì phí có thể tạo ra chênh lệch đáng kể.

2. Vì sao lãi tín chấp cao hơn thế chấp?

Lãi suất vay tín chấp thường cao hơn vay thế chấp từ 5 đến 10%/năm chủ yếu do nhiều nguyên nhân. Dưới đây là các điểm chính về sự chênh lệch này:

• Rủi ro là yếu tố cốt lõi: Do thiếu tài sản bảo đảm, đơn vị cho vay áp dụng mức lãi suất cao hơn để bù đắp rủi ro tín dụng.
• Cơ hội tối ưu hóa: Bạn có thể nhận được mức lãi suất ưu đãi hơn trong khung quy định nếu chủ động chứng minh hồ sơ cá nhân ít rủi ro.
• Chi phí cho sự tiện lợi: Lãi suất cao đổi lại quy trình nhanh gọn, không cần thủ tục định giá tài sản hay chờ đợi lâu.
• Lựa chọn tùy mục tiêu: Nếu cần khoản tiền lớn và không gấp, vay thế chấp sẽ tiết kiệm hơn; nếu ưu tiên sự nhanh chóng cho khoản vay vừa phải, vay tín chấp là giải pháp tối ưu.

3. Cách tính lãi vay tín chấp

3. Cách tính lãi vay tín chấp

Lãi vay tín chấp phổ biến được tính theo phương thức dư nợ giảm dần: tiền lãi mỗi kỳ tính trên số dư gốc thực tế còn lại, nên số tiền lãi giảm dần theo thời gian dù bạn vẫn trả một khoản cố định mỗi tháng. Có hai công thức bạn cần nắm.

Công thức 1 - Khoản trả góp cố định hàng tháng:

A = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ [(1 + r)ⁿ − 1]

Trong đó: A là số tiền trả góp mỗi tháng, P là số tiền vay ban đầu, r là lãi suất tháng ở dạng thập phân (1,25% = 0,0125), n là số kỳ (số tháng).

Công thức 2 - Tách gốc và lãi trong mỗi kỳ:

Tiền lãi kỳ này = Dư nợ gốc còn lại × r
Tiền gốc kỳ này = A − Tiền lãi kỳ này

Mỗi tháng bạn trả cùng một số tiền A, nhưng phần lãi giảm dần và phần gốc tăng dần, vì dư nợ gốc ngày càng nhỏ.

Ví dụ: Bạn vay 25 triệu đồng, kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 1,25%/tháng theo dư nợ giảm dần.

Thay số vào Công thức 1, với (1,0125)¹² ≈ 1,1608:

A = 25.000.000 × 0,0125 × 1,1608 ÷ (1,1608 − 1) ≈ 2.256.000đ

Áp dụng Công thức 2 cho vài tháng đầu, bạn sẽ thấy phần lãi đi xuống:

Cứ tiếp tục đến hết kỳ hạn, tổng tiền lãi cả 12 tháng khoảng 2.076.000đ và tổng số tiền phải trả khoảng 27.076.000đ.

4. Lãi suất vay tín chấp tại các công ty tài chính

Do mức độ tiếp cận và tốc độ xử lý hồ sơ có sự khác biệt, mức lãi suất vay tín chấp thường có sự chênh lệch đáng kể giữa ngân hàng, công ty tài chính và các nền tảng số. Dưới đây là bảng tổng hợp mức lãi suất tham khảo giữa các nhóm đơn vị cho vay.

Lưu ý: Số liệu chỉ mang tính tham khảo và thay đổi theo thời kỳ. Mức lãi thực tế xác định riêng cho từng khách hàng dựa trên hồ sơ.

Khi đọc bảng, hãy nhớ ngân hàng công bố theo năm còn công ty tài chính công bố theo tháng, nên đừng vội kết luận nơi nào rẻ hơn chỉ qua con số. Quy về cùng đơn vị, 1,25%/tháng tương đương khoảng 15%/năm, vẫn nằm trong vùng thấp của khung lãi tín chấp. Ngoài ra, mức thấp nhất được quảng cáo thường chỉ dành cho hồ sơ tốt nhất, nên hãy hỏi mức áp dụng cho chính bạn.

5. Yếu tố ảnh hưởng và cách giảm lãi

Không ít người cho rằng lãi suất vay tín chấp là một con số cố định và không thể thay đổi, nhưng thực tế bạn vẫn có khá nhiều cơ hội để tối ưu hóa nó. Mức lãi suất cụ thể mà bạn nhận được trong khung quy định sẽ phụ thuộc vào các yếu tố sau đây, và phần lớn chúng đều nằm trong tầm kiểm soát của chính bạn:

• Lịch sử tín dụng tốt, không nợ xấu, giúp bạn được lãi ưu đãi hơn.
• Thu nhập ổn định và chứng minh được sẽ cải thiện đánh giá hồ sơ.
• Kỳ hạn hợp lý: kỳ hạn ngắn giúp giảm tổng lãi phải trả.
• So sánh nhiều nơi và tính trên tổng chi phí. Tham khảo kinh nghiệm vay tín chấp với lãi suất thấp.

Bạn cũng nên cân nhắc ưu và nhược điểm của vay tín chấp trước khi quyết định.

Trong các yếu tố này, lịch sử tín dụng có sức nặng lớn nhất. Chỉ cần từng trễ hạn hoặc đang có nợ nhóm 2 trở lên, bạn có thể bị áp mức lãi cao hoặc bị từ chối. Vì vậy, giữ kỷ luật trả nợ đúng hạn không chỉ giúp khoản vay hiện tại mà còn mở ra mức lãi tốt hơn cho các lần vay sau.

6. Lãi suất tín chấp ưu đãi EVO Money

Nếu bạn muốn một khoản vay tín chấp lãi ưu đãi mà thủ tục gọn, EVO Money là lựa chọn đáng cân nhắc. Sản phẩm vay tín chấp tiêu dùng qua EVO Money là sự hợp tác phát triển giữa Trusting Social và Mirae Asset Finance Vietnam (MAFC), trong đó toàn bộ nguồn vốn giải ngân đều do MAFC, công ty tài chính được Ngân hàng Nhà nước cấp phép, trực tiếp cung cấp.

Một điểm cộng lớn là với mức lãi suất từ 1,25%/tháng, EVO Money thuộc nhóm các gói vay tín chấp có tính cạnh tranh cao và ưu đãi rõ rệt. Không những thế, quy trình làm thủ tục tại đây cũng tinh gọn và dễ dàng hơn đáng kể so với các ngân hàng truyền thống. EVO Money sở hữu những lợi thế vượt trội có thể kể đến như:

• Lãi suất ưu đãi, chỉ từ 1,25%/tháng, tính theo dư nợ giảm dần và công khai trong hợp đồng.
• Đăng ký nhanh chóng, đơn giản, chỉ cần căn cước công dân gắn chip và tài khoản ngân hàng chính chủ.
• Vay đến 70 triệu đồng, kỳ hạn linh hoạt từ 6 đến 36 tháng
• Phê duyệt online nhanh chóng và không gọi điện thẩm định.
• Giải ngân ngay trong ngày nếu hoàn tất hồ sơ trước 21:00

Xem thêm lãi suất vay EVO Money và vay tín chấp online qua EVO Money.

Điểm cộng quan trọng là toàn bộ lãi và phí được công khai trong hợp đồng trước khi bạn xác nhận, nên bạn biết chính xác tổng số tiền phải trả, tránh chi phí ẩn. Bạn cũng được tự chọn ngày trả nợ phù hợp với dòng tiền, giúp trả đúng hạn dễ dàng hơn và giữ hồ sơ tín dụng đẹp.

Đăng ký vay EVO Money ngay để nhận khoản vay tín chấp lãi suất ưu đãi và minh bạch.

Tóm lại, do đặc điểm không cần tài sản bảo đảm nên lãi suất vay tín chấp luôn cao hơn vay thế chấp. Để tránh những nhầm lẫn không đáng có, bạn cần hiểu rõ bản chất của cách tính lãi theo dư nợ giảm dần so với lãi phẳng, và luôn căn cứ vào tổng số tiền phải trả thực tế. Mức lãi suất tối ưu nhất trong khung tín chấp hoàn toàn có thể đạt được nếu bạn giữ một hồ sơ tín dụng tốt, chọn kỳ hạn vay phù hợp và chủ động so sánh giữa nhiều đơn vị. Đặc biệt, nếu ưu tiên hàng đầu của bạn là tốc độ giải ngân nhanh đi kèm mức lãi suất ưu đãi, EVO Money sẽ là giải pháp rất đáng để cân nhắc.

Lưu ý: Hạn mức, lãi suất và phí áp dụng theo chính sách của đơn vị cho vay trong từng thời kỳ. Bạn nên cân nhắc khả năng tài chính của mình trước khi vay.