Đang thử việc có vay tín chấp được không?

Nhu cầu tài chính cấp thiết cho các việc như mua sắm phương tiện, thanh toán tiền thuê nhà hay hỗ trợ gia đình thường phát sinh ngay khi mới bắt đầu công việc. Tuy nhiên, tại Việt Nam, phần lớn các tổ chức tín dụng uy tín thường không chấp nhận hồ sơ vay trong thời gian thử việc do tính chất bấp bênh của hợp đồng lao động. Thông tin dưới đây sẽ làm rõ nguyên nhân của hạn chế này, các tiêu chuẩn thẩm định hiện hành và gợi ý 5 giải pháp tài chính thay thế khả thi.

Vì sao đơn vị cho vay tín chấp loại trừ thời gian thử việc?

Theo Bộ luật Lao động 2019, thời gian thử việc tối đa là 6 tháng (cho vị trí giám đốc/quản lý) hoặc 60 ngày (cho công việc yêu cầu chuyên môn cao). Trong giai đoạn này, cả người lao động và công ty đều có quyền chấm dứt hợp đồng không cần báo trước với lý do đơn giản đây là rủi ro nguồn thu lớn nhất với đơn vị cho vay.

Ngoài ra, mức lương thử việc theo luật chỉ tối thiểu 85% lương chính thức, không phản ánh đúng thu nhập thực tế khi đã qua thử việc. Đơn vị cho vay không có cơ sở để tính đúng hạn mức theo công thức 6 đến 10 lần lương.

Yêu cầu thời gian làm việc tại các đơn vị cho vay tín chấp

Bảng dưới đây tổng hợp yêu cầu phổ biến tại ngân hàng và công ty tài chính uy tín ở Việt Nam, ánh xạ tình trạng hợp đồng sang khả năng được duyệt vay tín chấp:

Để hiểu chi tiết các yêu cầu về thâm niên và hồ sơ, xem điều kiện vay tín chấp online trước khi nộp hồ sơ để biết mình có đủ điều kiện không.

5 phương án thay thế khi đang thử việc cần vay

Phương án 1 (đợi qua thử việc) gần như luôn là lựa chọn tốt nhất nếu nhu cầu vốn không quá khẩn. Sau khi ký HĐLĐ chính thức 3 tháng và có sao kê lương ổn định, hạn mức được duyệt sẽ tăng đáng kể, lãi suất ưu đãi hơn, và quy trình giải ngân nhanh.

Khi nào nên cân nhắc vay online với hồ sơ thử việc?

Một số đơn vị cho vay online vẫn xét hồ sơ thử việc nhưng kèm 3 điều kiện chặt:

1. Hạn mức nhỏ, thường 5 đến 15 triệu đồng. Tổng vay nhỏ giảm rủi ro cho đơn vị cho vay. Nếu nhu cầu trên 15 triệu, hầu hết hồ sơ thử việc sẽ bị từ chối.
2. Lãi suất cao hơn 0.3 đến 0.5%/tháng so với khách hàng có HĐLĐ chính thức. Mức lãi 1.6 đến 2%/tháng là phổ biến với hồ sơ thử việc. Tổng lãi cho khoản vay 6 đến 12 tháng có thể cao hơn 30% so với khách hàng tiêu chuẩn.
3. Yêu cầu sao kê tài khoản 3 tháng trước khi vào làm. Sao kê tài khoản cá nhân thể hiện thu nhập trước đó (lương công ty cũ, tiền chuyển từ gia đình) bằng chứng khả năng tài chính tối thiểu.

Một lựa chọn thay thế là vay tín chấp bằng CCCD gắn chip, hạn mức nhỏ nhưng thủ tục đơn giản và không cần chứng minh thu nhập phức tạp.

Chuẩn bị hồ sơ tốt nhất khi sắp qua thử việc

Nếu đã trong giai đoạn cuối của thử việc và biết sẽ cần vay sau khi ký HĐLĐ chính thức, có 4 việc nên làm song song để tối ưu hồ sơ:

4. Yêu cầu nhận lương qua chuyển khoản ngay từ tháng thử việc. Nhiều công ty cho phép chuyển khoản lương ngay cả trong thử việc. Sao kê 1 đến 2 tháng từ tài khoản chính là điểm cộng lớn khi xin vay.
5. Giữ điểm CIC sạch không xin vay bất kỳ đâu trong giai đoạn thử việc. Mỗi hồ sơ vay bị từ chối tạo 1 hard inquiry trên CIC. Đăng ký 3 đến 5 nơi cùng lúc làm giảm điểm tín dụng đáng kể trước cả khi đủ điều kiện vay chính thức.
6. Chuẩn bị các giấy tờ thay thế HĐLĐ chính thức. Thư mời nhận việc, quyết định tuyển dụng, biên bản ký HĐLĐ thử việc, có thể được xem xét bổ sung cho hồ sơ trong một số trường hợp đặc biệt.
7. Lên kế hoạch xin vay sau khi ký HĐLĐ chính thức 3 tháng. Đây là thời điểm vàng — sao kê đủ 3 tháng, HĐLĐ đã có hiệu lực, hạn mức vay được duyệt cao hơn 30 đến 50% so với hồ sơ thử việc.

Chuẩn bị đầy đủ danh sách hồ sơ vay tín chấp gồm những gì sẽ giúp tăng tỷ lệ duyệt khi đã đủ điều kiện.

Tránh app vay nóng khi đang thử việc

Trong giai đoạn cần tiền gấp khi đang thử việc, nhiều người tìm đến app vay nóng với hứa hẹn "không cần chứng minh thu nhập". Đây là cái bẫy phổ biến với 3 hậu quả nghiêm trọng:

• Lãi suất thực tế 20 đến 100%/năm. Sau khi cộng phí và phạt trả chậm, tổng chi phí thường gấp 2 đến 3 lần khoản vay gốc.
• CIC vẫn ghi nhận khoản vay app. Nếu trễ hạn, lịch sử nợ xấu sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay tín chấp uy tín sau này.
• Bị quấy rối nhắc nợ kể cả người thân. Một số app vay nóng có quyền truy cập danh bạ và sẵn sàng gọi cho gia đình, đồng nghiệp khi trễ hạn.

Trang bị kiến thức nhận diện dấu hiệu app vay lừa đảo để tránh các app rủi ro trong giai đoạn thử việc.

Câu hỏi thường gặp về vay tín chấp khi đang thử việc

Đang thử việc nhưng có sổ tiết kiệm có vay được không?

Có thể, nhưng đó là vay thế chấp (sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo) chứ không phải vay tín chấp. Hạn mức tham khảo: 80% đến 95% giá trị sổ tiết kiệm, lãi suất thường thấp hơn vay tín chấp.

Nếu vợ/chồng có HĐLĐ chính thức, tôi (đang thử việc) vay đứng tên được không?

Có 2 cách: (1) Vợ/chồng đứng tên vay chính, bạn là người đồng vay cách này phổ biến và dễ được duyệt. (2) Bạn đứng tên vay với người bảo lãnh là vợ/chồng yêu cầu chứng minh quan hệ pháp lý qua giấy đăng ký kết hôn.

Sau khi qua thử việc bao lâu mới xin vay được hạn mức cao?

Cần tối thiểu 3 tháng sau khi ký HĐLĐ chính thức để có sao kê lương đầy đủ. Sau 6 đến 12 tháng, hạn mức và lãi suất sẽ được ưu đãi nhất.

Tại các tổ chức tài chính uy tín, việc vay tín chấp khi đang thử việc thường bị từ chối do yêu cầu bắt buộc là có hợp đồng lao động chính thức (3–6 tháng) và sao kê lương 3 tháng gần nhất. Lời khuyên an toàn là nên chờ qua thử việc để được hưởng hạn mức cao và lãi suất ưu đãi hơn. Cần tránh xa các ứng dụng vay tiền nhanh (app vay nóng) với lãi suất cao, dao động từ 20% đến 100%/năm. Sau khi ký hợp đồng chính thức và có sao kê lương 3 tháng, bạn có thể tham khảo vay tín chấp với ứng dụng EVO MONEY với hạn mức đến 70 triệu đồng và lãi suất từ 1.25%/tháng.