Trả nợ trễ hạn 1 ngày có bị phạt không? Cách xử lý

Trả nợ trễ 1 ngày khiến nhiều người tưởng là chuyện nhỏ vì chưa rơi vào nhóm nợ chú ý theo phân loại của Ngân hàng Nhà nước, nhưng thực tế người vay vẫn phải chịu lãi quá hạn cộng phí phạt ngay từ ngày đầu tiên. Bài viết này phân tích cụ thể các khoản phí và lãi phát sinh khi trễ 1 ngày, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng, cách xử lý ngay trong ngày để giảm tối đa thiệt hại, và cách EVO Money tính phí khi khách trả chậm để người vay nắm rõ trước khi đăng ký khoản vay.

Trả nợ trễ 1 ngày có bị phạt không

Trả nợ trễ 1 ngày là có bị phạt. Ngay khi qua giờ cuối ngày đến hạn mà khoản trả chưa được ghi nhận trên hệ thống của đơn vị cho vay, hai loại chi phí phát sinh ngay lập tức gồm lãi quá hạn tính trên phần gốc kỳ đó và phí phạt trả chậm theo chính sách của từng đơn vị. Đây là quy định chung của thị trường vay tiêu dùng, không phải chính sách riêng của một đơn vị nào.

Theo phân loại nhóm nợ của Ngân hàng Nhà nước, trả nợ trễ hạn dưới 10 ngày vẫn thuộc nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn), tức là chưa bị xem là nợ xấu trên hệ thống CIC. Tuy nhiên, đơn vị cho vay vẫn ghi nhận sự kiện chậm trả trong báo cáo tín dụng nội bộ, ảnh hưởng đến đánh giá uy tín tín dụng và khả năng được duyệt các khoản vay sau.

Các loại phí và lãi phát sinh khi trễ 1 ngày

Bốn loại chi phí và ảnh hưởng phát sinh ngay khi khoản trả bị trễ qua đêm.

Lãi quá hạn trên phần gốc đến hạn

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN, lãi suất quá hạn tối đa bằng 150% lãi suất trong hạn của hợp đồng vay. Lãi quá hạn được tính theo ngày trên phần gốc kỳ đó chưa trả, không phải toàn bộ dư nợ còn lại. Để hiểu rõ cơ chế tính lãi quá hạn, bài lãi suất quá hạn là gì giải thích chi tiết.

Với lãi trong hạn 1.25% mỗi tháng, lãi quá hạn rơi vào khoảng 1.87% mỗi tháng, tương đương 0.0625% mỗi ngày. Áp dụng vào kỳ trả gốc 1.5 triệu đồng trễ 1 ngày, tiền lãi quá hạn phát sinh khoảng 938 đồng. Con số nhỏ nhưng nguyên tắc là có phát sinh ngay từ ngày đầu.

Phí phạt trả chậm cố định

Đây là khoản phí riêng của từng đơn vị, độc lập với lãi quá hạn. Mức phí có thể là số tiền cố định theo lần trễ hoặc tính theo phần trăm khoản phải trả kỳ đó. Phổ biến trên thị trường, mức phí dao động từ 50.000 đến 200.000 đồng cho mỗi lần trễ, hoặc tương đương 2 đến 5% khoản phải trả kỳ đó.

Phí phạt trả chậm thường chiếm phần lớn chi phí khi trễ 1 ngày, lớn hơn nhiều so với tiền lãi quá hạn. Người vay nên kiểm tra mức phí cụ thể trong hợp đồng vay để chuẩn bị tài chính.

Lãi chậm trả trên tiền lãi quá hạn

Nếu tiền lãi đến hạn cũng chưa trả, hệ thống tính thêm lãi chậm trả trên phần lãi đó, mức 10% mỗi năm theo quy định. Khoản này thường rất nhỏ vì chỉ tính trên phần lãi của kỳ, không tính trên gốc. Nhưng đây là khoản phát sinh thực tế và được ghi nhận trên sao kê khoản vay.

Ảnh hưởng lịch sử tín dụng nội bộ

Dù trễ 1 ngày chưa nhảy nhóm nợ trên hệ thống CIC, đơn vị cho vay vẫn ghi nhận sự kiện này trong hồ sơ khách hàng nội bộ. Trong các lần vay tiếp theo, hệ thống có thể đánh giá người vay là rủi ro cao hơn so với khách hàng không có lịch sử chậm trả, dẫn đến giảm hạn mức đề xuất hoặc tăng lãi suất áp dụng. Để hiểu các nhóm nợ trên CIC và ảnh hưởng dài hạn, bài nợ xấu là gì giải thích đầy đủ.

Tổng tiền phải trả khi trễ 1 ngày

Để minh họa con số cụ thể, dưới đây là tình huống giả định với khoản vay 30 triệu đồng kỳ hạn 18 tháng, lãi 1.25% mỗi tháng trên dư nợ giảm dần.

Ví dụ thông tin khoản vay:

Khoản vay 30 triệu đồng, kỳ hạn 18 tháng. Khoản trả tháng khoảng 1.87 triệu đồng, trong đó tháng đầu tiên gồm gốc khoảng 1.5 triệu và lãi khoảng 375.000 đồng. Phí phạt trả chậm theo hợp đồng giả định là 150.000 đồng cho mỗi lần trễ.

Bạn vay 30 triệu đồng, kỳ hạn 18 tháng, lãi suất 1,25%/tháng theo dư nợ giảm dần. Mỗi tháng bạn phải trả khoảng 1,87 triệu đồng, gồm khoảng 1,5 triệu gốc và 375.000 đồng tiền lãi trong tháng đầu. Nếu bạn trả trễ 1 ngày, khoản phát sinh sẽ gồm phí phạt chậm trả 150.000 đồng theo hợp đồng, cộng thêm khoảng 1.041 đồng tiền lãi quá hạn. Như vậy, tổng số tiền phát sinh do trễ 1 ngày là khoảng 151.041 đồng.

Trong trường hợp này, phần lớn chi phí đến từ phí phạt cố định, còn tiền lãi quá hạn chỉ chiếm một phần rất nhỏ. Trễ càng lâu, số tiền phát sinh càng tăng nhanh, nên tốt nhất là thanh toán ngay khi phát hiện chậm hạn.

Ảnh hưởng đến lịch sử CIC khi trễ 1 ngày

Hiểu rõ phân loại nhóm nợ giúp người vay đánh giá đúng mức độ nghiêm trọng của việc chậm trả. Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, có 5 nhóm nợ.

• Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): trong hạn hoặc trễ dưới 10 ngày. Trễ 1 ngày thuộc nhóm này, chưa ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng.
• Nhóm 2 (nợ cần chú ý): trễ 10 đến 90 ngày. Đây là cảnh báo đầu tiên trên hệ thống CIC, các đơn vị khác có thể nhìn thấy.
• Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): trễ 91 đến 180 ngày. Được xem là nợ xấu, ảnh hưởng nặng đến khả năng vay sau.
• Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): trễ 181 đến 360 ngày. Nợ xấu nặng, gần như không thể vay tại bất kỳ tổ chức tín dụng hợp pháp nào.
• Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): trễ trên 360 ngày. Nợ xấu nặng nhất, lịch sử lưu trên CIC tối thiểu 5 năm sau khi tất toán.

Trễ 1 ngày vẫn thuộc nhóm 1, không nhảy nhóm. Tuy nhiên, sự kiện chậm trả vẫn được hệ thống nội bộ của đơn vị cho vay ghi nhận và có thể chia sẻ qua hệ thống thông tin tín dụng khi đơn vị khác kiểm tra. Để chủ động theo dõi tình trạng tín dụng, người vay có thể tham khảo cách kiểm tra qua bài CIC là gì.

Cách xử lý ngay khi biết sẽ trả nợ trễ hạn

5 bước thực tế giúp giảm tối đa chi phí và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng khi sắp hoặc đã trễ hạn.

1. Trả khoản phải trả ngay trong ngày phát hiện. Dù đã qua giờ cuối, chuyển khoản ngay trong ngày giúp giảm thời gian trễ và cho phép đơn vị ghi nhận sớm. Nhiều trường hợp chuyển khoản sau giờ hành chính được ghi nhận vào sáng hôm sau, vẫn tính là trả nợ trễ nhưng giới hạn ở 1 ngày.
2. Liên hệ tổng đài đơn vị cho vay để báo trước. Một số đơn vị có chính sách hỗ trợ khách hàng có thiện chí, có thể miễn phí phạt lần đầu nếu báo trước và trả sớm trong vòng 1 đến 2 ngày.
3. Kiểm tra số tài khoản đã liên kết và tự động trừ tiền. Nếu khoản vay được cài đặt tự động trừ tiền nhưng số dư tài khoản không đủ vào ngày đến hạn, đó là nguyên nhân phổ biến gây trễ. Nạp tiền ngay vào tài khoản để hệ thống tự động trừ trong lần sau.
4. Yêu cầu sao kê chi tiết sau khi trả. Xác nhận tổng tiền đã trả bao gồm cả phí phạt và lãi quá hạn được tính đầy đủ. Lưu sao kê làm bằng chứng tránh tranh chấp về sau.
5. Điều chỉnh ngày trả tháng nếu thường xuyên trễ. Nếu nguyên nhân trễ là do ngày trả tháng không trùng với ngày nhận lương, có thể yêu cầu đơn vị cho vay điều chỉnh ngày trả phù hợp với chu kỳ thu nhập.

Khi nào trả nợ trễ hạn nghiêm trọng hơn

Trễ 1 ngày là cảnh báo đầu tiên. Mức độ nghiêm trọng tăng nhanh theo số ngày trễ.

• Trễ 1 đến 9 ngày: phát sinh phí phạt và lãi quá hạn nhưng vẫn thuộc nhóm 1 trên CIC. Xử lý nhanh trong giai đoạn này gần như không để lại hậu quả dài hạn.
• Trễ 10 đến 30 ngày: nhảy lên nhóm 2 trên CIC. Các đơn vị khác có thể nhìn thấy khi kiểm tra, ảnh hưởng tỷ lệ duyệt khoản vay mới trong 12 đến 24 tháng tiếp theo.
• Trễ 31 đến 90 ngày: vẫn ở nhóm 2 nhưng cảnh báo mạnh hơn. Phí phạt và lãi quá hạn cộng dồn lớn, có thể bằng nửa khoản trả gốc.
• Trễ trên 90 ngày: rơi vào nợ xấu nhóm 3 trở lên. Khả năng vay tại các tổ chức tín dụng hợp pháp giảm mạnh trong nhiều năm sau, có thể bị đơn vị cho vay khởi kiện đòi nợ.

Xử lý sớm trong giai đoạn trễ dưới 10 ngày là cách rẻ nhất cho người vay. Để rơi sang nhóm 2 thì hậu quả lan rộng đến mọi đơn vị tín dụng trên toàn quốc qua dữ liệu CIC, ảnh hưởng tỷ lệ duyệt mọi khoản vay sau trong nhiều năm.

Nếu trả nợ trễ hạn khi vay EVO Money thì sao?

EVO Money là ứng dụng vay uy tín hợp pháp đến từ Mirae Asset, có giấy phép Ngân hàng Nhà nước. Khi khách hàng trả chậm, EVO Money áp dụng chính sách phí phạt và lãi quá hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

• Phí phạt trả chậm được công khai chi tiết trong hợp đồng vay điện tử khách hàng đã ký khi đăng ký, không phát sinh chi phí ẩn.
• Tổng tiền phải trả khi trễ được hiển thị rõ ràng trên app EVO Money trước khi khách hàng xác nhận giao dịch.
• Tổng đài hỗ trợ tiếp nhận yêu cầu giãn nợ hoặc lùi kỳ trả, đánh giá theo từng trường hợp cụ thể.

Để xem cụ thể cấu trúc lãi suất trong hạn áp dụng cho khoản vay của bạn, có thể tham khảo bài lãi suất vay EVO Money . Tải app EVO Money để vay ngay!

Trả nợ trễ 1 ngày vẫn có thể bị phạt, dù thường chưa ảnh hưởng ngay đến CIC. Khi đó, bạn có thể phải trả phí phạt chậm trả và lãi quá hạn theo quy định của đơn vị cho vay. Cách tốt nhất là thanh toán ngay khi phát hiện trễ hạn và liên hệ tổng đài để hỏi về hỗ trợ xử lý. Nếu để trễ lâu hơn, đặc biệt trên 10 ngày, rủi ro ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng sẽ lớn hơn rất nhiều.