Vay 50 triệu trả góp 24 tháng hay 36 tháng cái nào lợi hơn?

Tại các đơn vị cho vay tín chấp ở Việt Nam, 50 triệu đồng là hạn mức vay vô cùng phổ biến. Khi lựa chọn gói vay này, khách hàng thường phân vân giữa kỳ hạn 12 tháng và 36 tháng. Bài viết này sẽ phân tích các phương án tính toán dựa trên mức lãi suất tính theo dư nợ giảm dần để đưa ra lời khuyên phù hợp nhất với từng mức thu nhập.

Cách tính trả góp vay 50 triệu

Hầu hết đơn vị cho vay tín chấp tại Việt Nam áp dụng công thức tính lãi theo dư nợ giảm dần. Công thức cơ bản gồm 2 phần: (1) số tiền gốc trả hàng tháng cố định, bằng tổng vay chia số tháng kỳ hạn; (2) số tiền lãi giảm dần mỗi tháng, tính bằng dư nợ còn lại nhân lãi suất tháng.

• Số tiền gốc trả hàng tháng =  Tổng tiền vay ÷ Số tháng kỳ hạn
• Số tiền lãi tháng N =  Dư nợ còn lại sau (N-1) tháng × Lãi suất tháng
• Tổng số phải trả tháng N =  Gốc cố định + Lãi của tháng N

Vì gốc giảm dần qua từng tháng, lãi cũng giảm theo. Tháng đầu tiên trả nhiều nhất, tháng cuối cùng trả ít nhất.

Hiểu chi tiết cơ chế cách tính lãi vay theo dư nợ giảm dần trước khi đối chiếu với bảng so sánh dưới đây.

So sánh khi vay 50 triệu 24 tháng và 36 tháng

Ví dụ khi vay EVO Money với lãi suất ưu đãi 1.25%/tháng (15%/năm) theo dư nợ giảm dần, bảng dưới đây thể hiện toàn bộ con số quan trọng:

Khoảng cách về tổng lãi suất giữa hai lựa chọn là 3.75 triệu đồng một con số đáng lưu tâm dù không quá lớn so với quy mô khoản vay. Tuy nhiên, kỳ hạn 36 tháng lại giúp giảm bớt áp lực tài chính hàng tháng khi số tiền cần thanh toán trong tháng đầu thấp hơn 694.000 đồng so với phương án 24 tháng, giúp người vay dễ dàng cân đối chi tiêu hơn.

Khi nào chọn kỳ hạn 24 tháng?

• Lương ròng hàng tháng từ 15 triệu trở lên. Mức trả tháng đầu khoảng 2.7 triệu vẫn dưới 20% lương, đủ chỗ chi tiêu sinh hoạt và quỹ dự phòng.
• Có kế hoạch tiết kiệm tổng chi phí. Tiết kiệm gần 4 triệu tổng lãi là khoản đáng cân nhắc, đặc biệt nếu mục đích vay không quá khẩn cấp.
• Dự kiến thu nhập tăng trong 1 đến 2 năm tới. Áp lực ban đầu cao hơn nhưng dễ chịu khi lương tăng.
• Không có khoản vay nào khác đang vay.

Khi nào chọn kỳ hạn 36 tháng?

• Lương ròng hàng tháng dưới 10 triệu. Cần giữ áp lực trả nợ dưới 25% lương để có chỗ cho sinh hoạt và bất ngờ.
• Đang có khoản vay khác hoặc nợ thẻ tín dụng. Tổng dư nợ đã cao, kỳ hạn dài giúp tổng nghĩa vụ hàng tháng nhẹ hơn.
• Thu nhập biến động theo tháng (sale, freelance). Tháng thấp điểm vẫn đủ tiền trả nợ mà không cần chạm vào quỹ dự phòng.
• Có kế hoạch tất toán sớm khi có khoản thưởng. Có thể trả vào tháng 24 hoặc tháng 30, phần lớn đơn vị cho vay vẫn cho tất toán sớm, giảm thực lãi xuống gần bằng 24 tháng.

Trước khi chọn kỳ hạn, đọc kỹ điều khoản về tất toán khoản vay trước hạn phí phạt tất toán sớm có thể khác nhau giữa các đơn vị cho vay.

Chọn kỳ hạn vay 50 triệu theo mức thu nhập

Để đơn giản hoá quyết định, bảng dưới đây phản ánh mức lương ròng hàng tháng sang kỳ hạn phù hợp nhất, đảm bảo tỷ lệ vay dưới 40% và còn dư cho chi tiêu sinh hoạt:

3 chiến lược tối ưu chi phí vay 50 triệu

1. Chọn kỳ hạn dài, nhưng trả thêm gốc khi có thưởng. Đăng ký kỳ hạn 36 tháng cho áp lực hàng tháng nhẹ, nhưng khi nhận thưởng quý hoặc cuối năm, gọi đơn vị cho vay đề nghị trả thêm 5 đến 10 triệu gốc. Lãi tháng tiếp theo sẽ giảm ngay.
2. Cân nhắc kỳ hạn 30 tháng (nếu được). Một số đơn vị cho vay có sẵn kỳ hạn 30 tháng trung gian giữa 24 và 36. Tổng lãi khoảng 9.7 triệu, mức trả tháng đầu khoảng 2.3 triệu cân bằng nhất.
3. Trao đổi lại lãi suất sau 12 tháng trả tốt. Sau 12 tháng trả nợ đúng hạn liên tục, có thể đề nghị đơn vị cho vay giảm lãi suất 0.1 đến 0.2%/tháng. Một số đơn vị có chính sách "loyalty rate" cho khách hàng kỷ luật.

Tham khảo thêm chi tiết về lãi suất vay EVO Money và cách tính để so sánh với mức lãi đang được áp dụng trong hợp đồng vay.

Vì sao nên vay với EVO MONEY?

EVO MONEY là sản phẩm vay tín chấp do Công ty Tài chính TNHH MTV Mirae Asset Việt Nam phối hợp Trusting Social triển khai. Ứng dụng EVO Money với lãi suất ưu đãi và lãi phí minh bạch.

• Hạn mức: Tối đa 70 triệu đồng, hỗ trợ tốt khoản vay 50 triệu cả kỳ hạn 24 và 36 tháng.
• Lãi suất: Chỉ từ 1.25%/tháng theo dư nợ giảm dần.
• Linh hoạt kỳ hạn: Lựa chọn từ 12 đến 36 tháng theo nhu cầu.
• Không phí ẩn: Không thu phí thẩm định, phí hồ sơ trước giải ngân.
• Giải ngân: Hồ sơ duyệt trước 14:00 sẽ được giải ngân trong ngày.

Câu hỏi thường gặp

Vay 50 triệu 12 tháng có rẻ hơn 24 tháng không?

Có. Kỳ hạn 12 tháng tổng lãi chỉ khoảng 4 triệu đồng rẻ hơn 24 tháng gần 4 triệu nữa. Tuy nhiên mức trả tháng đầu lên đến khoảng 4.7 triệu chỉ phù hợp với người có lương từ 20 triệu trở lên.

Có thể chuyển từ 36 tháng sang 24 tháng giữa chừng không?

Đa số đơn vị cho vay không cho phép thay đổi kỳ hạn sau khi ký hợp đồng. Tuy nhiên có thể tất toán toàn bộ rồi vay lại với kỳ hạn mới phải tính phí phạt tất toán sớm và phí thẩm định lại.

Lãi 1.25%/tháng tương đương bao nhiêu phần trăm năm?

Lãi 1.25%/tháng theo dư nợ giảm dần tương đương khoảng 15%/năm. Đây là mức cạnh tranh trong nhóm vay tín chấp thấp hơn các app vay nhanh (thường 1.8 đến 3%/tháng) và tương đương vay tín chấp ngân hàng cho khách hàng có hồ sơ tốt.

Tôi muốn vay 50 triệu nhưng lương 8 triệucó duyệt được không?

Tỷ lệ duyệt phụ thuộc vào tỷ lệ vay nợ tổng cộng. Với kỳ hạn 36 tháng, mức trả tháng đầu khoảng 2 triệu, chiếm 25% lương vẫn trong ngưỡng chấp nhận được. Tuy nhiên nếu đã có khoản vay khác, tỷ lệ vay nợ có thể vượt 40% và bị từ chối.

Trả nợ trước hạn có giảm tổng lãi không?

Có. Với lãi suất theo dư nợ giảm dần, mỗi đồng gốc trả sớm sẽ giảm lãi của các tháng sau. Tuy nhiên cần trừ phí phạt trả trước hạn thường 2 đến 5% số tiền trả sớm. Tính toán cụ thể trước khi quyết định.

Việc chọn vay 50 triệu trong 24 hay 36 tháng phụ thuộc vào thu nhập của bạn. Kỳ hạn 24 tháng giúp tiết kiệm khoảng 3,75 triệu đồng tiền lãi, phù hợp với người có thu nhập từ 15 triệu đồng. Kỳ hạn 36 tháng giúp giảm áp lực trả nợ hàng tháng khoảng 700.000 đồng, dành cho người có lương 7-10 triệu đồng hoặc đang có nợ khác. Chiến lược tốt nhất là chọn kỳ hạn dài để an toàn và chủ động trả thêm gốc khi có thưởng.

Bài viết mang tính chất tham khảo. Hạn mức, lãi suất và phí thực tế xác định theo hồ sơ từng khách hàng và chính sách từng thời kỳ của đơn vị cho vay.